Lebensversicherung kündigen – Was ist zu beachten?
- Redaktion Anwaltfinden.at
Will man eine Lebensversicherung kündigen, sollte dies gut durchdacht sein und man sollte alle relevanten Informationen im Vorfeld der Entscheidung kennen.
Dabei spielt es auch eine Rolle, aus welchen Gründen eine Lebensversicherung abgeschlossen wurde und ob es ggf. Alternativen zum Lebensversicherung kündigen gibt.
In diesem Beitrag wollen wir alles Wichtige zum Lebensversicherung kündigen zusammenstellen und dabei auch relevante Fragen beantworten, wie z. B.: Wann lohnt es sich eine Lebensversicherung zu kündigen?
Wie kündige ich eine Lebensversicherung mit Rückkaufswert? Was bedeutet der Rückkaufswert bei einer Lebensversicherung? Kann man eine Lebensversicherung jederzeit kündigen?
Inhaltsverzeichnis
- Die Lebensversicherung kündigen während der Vertragslaufzeit ist meist mit finanziellen Nachteilen verbunden und sollte vor der Entscheidung gut bedacht sein.
- Hingegen kann das Lebensversicherung kündigen bei einer Risikolebensversicherung durchaus sinnvoll sein, wenn das abgesicherte Risiko aufgelöst werden konnte.
- Zum Lebensversicherung kündigen gibt es in der Praxis Alternativen, wie z. B. das Lebensversicherung verkaufen, das Lebensversicherung beleihen oder auch eine Prämienaussetzung.
- Jedoch sollte man vor einer Entscheidung die individuelle Sachlage immer mit einem erfahrenen Experten für Versicherungsrecht besprechen, um eine optimale Lösung für die persönliche Situation zu finden.
Die Aufgabe der Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung kann man als Geldanlage abschließen, um z. B. die Versorgung der Familie zu sichern, wenn dem Ernährer etwas zustoßen sollte.
Hierbei schließt man meist eine Risikolebensversicherung ab, die im Todesfall der Familie eine festgelegte Summe auszahlt. Ferner werden aber auch Lebensversicherungen abgeschlossen, um in Form einer Altersvorsorge eine finanzielle Sicherheit aufzubauen.
Für den Fall, dass man eines Tages überlegt, dass man evtl. die Lebensversicherung kündigen sollte, sollte man wissen, was dabei zu beachten ist und auch andere Optionen in Betracht ziehen, die als Alternativen in Frage kommen.
Dabei kann z. B eine Beleihung der Lebensversicherung bei kurzfristigem Geldbedarf in Frage kommen oder auch ein Verkauf einer Lebensversicherung mit einer Rückkaufoption.
Welche Gründe führen zum Lebensversicherung kündigen?
Überlegt man, eine Lebensversicherung zu kündigen, macht man sich die Entscheidung sicher nicht einfach. Hierbei steht ja immer der Grund im Raum, aus dem man diese Lebensversicherung einmal abgeschlossen hatte.
Deshalb sollte man sich immer professionell beraten lassen, bevor man eine derartige Entscheidung trifft. Dabei kann auch ein Anwalt für Versicherungsrecht ein guter Partner sein, der einen Versicherungsnehmer objektiv beraten kann.
Gründe in der persönlichen Lebenssituation
Jedoch können Gegebenheiten der persönlichen Lebenssituation durchaus Gründe bieten, eine Lebensversicherung kündigen zu wollen.
Dabei spielen in der Praxis häufig Themen wie Scheidung oder Krankheit eine Rolle sowie auch Arbeitslosigkeit, durch die ein Versicherungsnehmer nicht mehr in der Lage ist, die Raten für die Lebensversicherung aufzubringen oder einen akuten Geldbedarf hat.
Gründe der falschen Beratung
Ferner ist auch eine fehlende oder mangelhafte Beratung beim Abschluss einer Lebensversicherung ein Grund dafür, dass Versicherungsnehmer eine Lebensversicherung kündigen wollen.
Dabei kann z. B: ein Versicherungsnehmer nur eine kürzere Geldanlage geplant haben und es wurde ihm trotzdem zum Abschluss einer Lebensversicherung geraten. Hierbei kommt es dann häufig zu einer vorzeitigen Kündigung der Lebensversicherung.
Allerdings verlangt auch das Gesetz, dass ein Versicherer seinen Kunden bestmöglich unter Berücksichtigung dessen persönlicher Situation zu beraten hat. Dabei ist es allerdings auch vorausgesetzt, dass der Versicherte alle notwendigen Angaben wahrheitsgemäß zur Verfügung gestellt hat.
Lebensversicherung kündigen – was steht im Versicherungsvertragsgesetz?
Das Versicherungsvertragsgesetz (VersVG) in Österreich regelt die Rechte und Pflichten von Versicherungsnehmer und Versicherer.
Dabei macht das VersVG. auch allgemeine Aussagen zum Recht des Lebensversicherung kündigen. §165 VersVG:
„1) Sind laufende Prämien zu entrichten, so kann der Versicherungsnehmer das Versicherungsverhältnis jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen.
(2) Ist eine Kapitalversicherung für den Todesfall in der Art genommen, dass der Eintritt der Verpflichtung des Versicherers zur Zahlung des vereinbarten Kapitals gewiss ist, so steht das Kündigungsrecht dem Versicherungsnehmer auch dann zu, wenn die Prämie in einer einmaligen Zahlung besteht.“
Hierbei wird durch diese Regelungen im VersVG festgelegt, dass ein Versicherungsnehmer das Recht hat, seine Lebensversicherung zu kündigen, wenn er dies entscheidet.
Vor- und Nachteile beim Lebensversicherung kündigen
Gerade wenn eine Lebensversicherung vor nicht allzu langer Zeit abgeschlossen wurde, ist der Betrag, der bei einer Lebensversicherung Kündigung Auszahlung erfolgt, meist wesentlich geringer als die Beiträge, die bereits eingezahlt wurden.
Hierbei ergibt sich dies daraus, dass Abschlussgebühren, Verwaltungsgebühren oder auch Stornierungsgebühren zumeist nicht beim Lebensversicherung kündigen und auszahlen lassen meist nicht erstattet werden.
Außerdem können auch steuerliche Aspekte eine Rolle spielen. Deshalb sollte man sich vor dem Lebensversicherung kündigen immer von einem erfahrenen Experten für Versicherungsrecht beraten lassen und die evtl. finanzielle Einbußen berechnen lassen.
Jedoch wird bei Auszahlung immer der Lebensversicherung Rückkaufswert angesetzt, der seit einer Reform des Versicherungsvertragsgesetzes 2018 noch um einen bestimmten Mindestwert ergänzt wird.
Unterschiede bei verschiedenen Arten von Lebensversicherungen
Außerdem sollte man auf jeden Fall die Unterschiede beachten, welche die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen mit sich bringen.
Dabei kann es z. B. ganz andere Vor- und Nachteile haben, sich von einer fondsgebundenen Lebensversicherung zu trennen als von eine Risikolebensversicherung oder eine Kapitallebensversicherung zu kündigen.
Allerdings ist eine Lebensversicherung Kündigung vor Ablauf meistens nicht empfehlenswert, da eine Lebensversicherung Kündigung ohne Verlust meist nicht realisierbar ist.
Hierbei können zwar evtl. freiwerdende Gelder für nicht mehr zu zahlenden Prämien in besseren Geldanlagen investiert werden, jedoch überwiegen im Regelfall die Nachteile beim Lebensversicherung kündigen.
Kündigung einer klassischen Lebensversicherung
Für den Fall, dass man sich doch mit dem Lebensversicherung kündigen einer klassischen Versicherung beschäftigt, sollte man immer vorab eine Rückkaufswerttabelle als Modellrechnung vom Versicherer einsehen oder am besten bereits vor Vertragsschluss verlangen. Hierbei kann man dann einsehen, wie sich die Rückkaufswerte im Verhältnis zur einbezahlten Prämiensumme entwickeln.
Kündigung einer index- oder fondsgebundenen Lebensversicherung
Auch im Falle einer index- oder fondsgebundenen Lebensversicherung muss man mit Verlusten bei einer frühzeitigen Kündigung rechnen. Ferner wird der Rückkaufswert hierbei immer anhand aktueller Kurs- bzw. Indexwerte ermittelt.
Jedoch kann man auch in diesem Fall eine Rückkaufswerttabelle als Modellrechnung als Orientierung zur Hilfe nehmen.
Kündigung einer Risikolebensversicherung
Eine reine Risikolebensversicherung kann man in der Regel problemlos kündigen, wenn der Grund für die Versicherung weggefallen ist.
Dabei kann es sich z. B. um einen mit der Risikolebensversicherung besicherten Kredit handeln, der vollständig zurückgezahlt ist. Ferner bietet sich eine Kündigung evtl. auch an, wenn die mit der Versicherung abgesicherten Kinder zwischenzeitlich auf eigenen Beinen stehen. Hierbei kann eine Lebensversicherung Kündigung eine gute Entscheidung sein.
Für den Fall, dass man eine Risikolebensversicherung wechseln will, weil man evtl. ein deutlich günstigeres Angebot gefunden hat, sollte man jedoch darauf achten, dass die neue Versicherung auch tatsächlich zu den angebotenen Konditionen den neuen Vertrag abschließt, bevor man die alte Lebensversicherung kündigt.
Kündigungsfristen beim Lebensversicherungsvertrag kündigen
Auch für die Kündigung von Lebensversicherungen gibt es natürlich Kündigungsfristen. Dabei sind die Lebensversicherung kündigen Fristen immer individuell im Versicherungsvertrag festgehalten und sollten im Normalfall auch zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer vereinbart worden sein.
Hierbei ist bei einer klassischen Lebensversicherung das Auslaufen des Versicherungsvertrages an das Lebensalter des Versicherten geknüpft und der Vertrag endet dann automatisch. Allerdings wird bei den meisten klassischen Lebensversicherungen auch eine Mindestlaufzeit vereinbart, innerhalb derer der Vertrag nicht gekündigt werden kann.
Außerdem wird für die Anschlusszeit dann eine Kündigungsfrist festgelegt, die häufig einen Monat zum Vertragsjahresende beträgt. Für den Fall, dass man zeitnah seine Lebensversicherung kündigen möchte, sollte man diese Fristen nicht verpassen, da ansonsten zumeist ein weiteres Vertragsjahr zu erfüllen ist.
Formales zum Lebensversicherung kündigen
Wie man formal korrekt eine Lebensversicherung kündigen kann, lässt sich nicht allgemein beantworten. Hierbei kommt es auf die individuellen Vorgaben eines Versicherers an, die sich in den Versicherungsverträgen finden.
Für den Fall, dass man nicht sicher ist, wie man die Lebensversicherung korrekt kündigen kann, sollte man sich den Rat eines Experten für Versicherungsrecht einholen.
Ein wichtiger Faktor beim Lebensversicherung kündigen – der Rückkaufwert
Wenn man eine Lebensversicherung kündigen will, sollte man auch über den Rückkaufswert der Lebensversicherung informiert sein.
Dabei verhält sich eine Rückabwicklung durch eine Lebensversicherung Kündigung Im Allgemeinen ist bei einer Lebensversicherung die Rückabwicklung immer gleich: Dabei entspricht der Rückkaufswert der Summe, die ein Versicherungsnehmer von seiner Versicherung ausgezahlt bekommt, wenn er die Lebensversicherung vorzeitig kündigt.
Hierbei wird der Rückkaufswert bereits beim Vertragsabschluss festgelegt, wobei die Höhe variieren kann, je nachdem, wie lange in die Lebensversicherung aktiv eingezahlt wurde. Für den Fall, dass der Kunde regelmäßig über eine lange Zeit die erforderlichen Beiträge einzahlt, erhöht sich auch der Rückkaufswert langsam und kontinuierlich.
Dabei ist jedoch die individuelle Entwicklung dieser Erhöhung unterschiedlich in Abhängigkeit vom Anlagemodell der Lebensversicherung.
Für den Fall, dass man als Versicherter einer Risikolebensversicherung die Lebensversicherung kündigen möchte muss man wissen, dass hierbei ein Rückkaufwert vollständig entfällt.
Nachteile der frühzeitigen Kündigung beim Rückkaufswert
Jedoch ergibt sich bei einer frühzeitigen Kündigung immer ein finanzieller Nachteil, da die Rentabilität in den ersten Jahren einer abgeschlossen Lebensversicherung bei weitem nicht so hoch ist wie in den späteren Jahren. Außerdem werden meist hohe Gebühren vom Rückkaufswert abgezogen, die man bei einer späten Kündigung ausbezahlt bekäme.
Dabei entsteht dann ein hoher Verlust, da die Summe, die bereits in die Lebensversicherung eingezahlt wurde, weit höher liegt als der Rückkaufswert, den man bekommt, wenn man früh die Lebensversicherung kündigt.
Allerdings ist es im Einzelfall immer schwierig, die exakte Höhe des Rückkaufwertes genau zu berechnen, da sie von verschiedenen Faktoren abhängt. Deshalb empfiehlt es sich, hierfür immer einen erfahrenen Experten für Versicherungsrecht in Anspruch zu nehmen.
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Frühe Lebensversicherung Kündigung nicht vorteilhaft
Allerdings ist in vielen Fällen bei einer Lebensversicherung ein Rückkauf eher unvorteilhaft. Dabei ist nur bei einer längerfristigen Einzahlung gewährleistet, dass sich nach und nach auch die Höhe des Rückkaufswertes erhöht und der Summe näherkommt, die man über die angesammelten Jahre eingezahlt hat.
Deshalb ist eine Lebensversicherung Kündigung mit Rückkauf vor dem festgelegten Enddatum nicht empfehlenswert wegen der Lebensversicherung Kündigung Abzüge.
Alternativen zum Lebensversicherung kündigen
Alternativ zu einer Kündigung der Lebensversicherung kann man diese auch beleihen oder verkaufen oder eine Prämienaussetzung vereinbaren. Dabei bieten diese Möglichkeiten oftmals Vorteile gegenüber dem Lebensversicherung kündigen.
Verkauf der Lebensversicherung
Eine klassische Lebensversicherung kann man auch verkaufen. Für den Fall, dass man sich hierzu entscheiden sollte, ist es zu empfehlen, verschiedene Angebote von verschiedenen Policeankäufern einzuholen.
Dabei ist diese Option dann am sinnvollsten, wenn man sicher ist, dass man die Lebensversicherung wirklich beenden will und auch annimmt, dass man längerfristig Geld benötigt.
Beleihung einer Lebensversicherung
Hingegen ist eine Beleihung einer Lebensversicherung ist nicht ganz so endgültig und in den meisten Fällen als vorübergehende Lösung gedacht. Dabei werden meist dann Versicherungen beliehen, wenn ein momentaner Bedarf an Geld besteht.
Hierbei nimmt man im Prinzip ein neues Darlehen auf und gibt die Lebensversicherung dabei als Sicherheit an. Allerdings geht man auch beim Beleihen normalerweise mit einem Verlust aus der Lösung heraus.
Deshalb sollte man unbedingt klären, wie hoch die Zinsen ausfallen, ob man diese zahlen kann und ob man das geliehene Geld auch in vereinbarter Zeit zurückzahlen kann.
Prämienaussetzung
Als Alternative zur Kündigung kann man auch eine Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung anstreben.
Dabei wird der der Vertrag fortgesetzt, jedoch wird die Prämienzahlung dann ganz oder teilweise ausgesetzt. Hierbei erfolgt dann eine Berechnung einer reduzierten Versicherungssumme, die beim Ablauf der Lebensversicherung ausgezahlt wird. Allerdings laufen die regulären Verwaltungskosten bei einer Prämienaussetzung weiter.
Wie kann ein Anwalt für Versicherungsrecht beim Lebensversicherungsvertrag auflösen helfen?
Für den Fall, dass man sich ernsthaft damit trägt, die eigene Lebensversicherung zu kündigen, sollte man im Vorfeld möglichst den Rat eines erfahrenen Experten für Versicherungsvertragsrecht einholen.
Dabei kann dieser immer den individuellen Fall analysieren und zunächst einmal das Motiv für den Wunsch nach der Lebensversicherung Kündigung näher hinterfragen.
Ferner kann er dann aus den verschiedenen Möglichkeiten einer Auflösung einer Lebensversicherung den persönlich besten Weg ermitteln und dabei natürlich die individuellen Bedürfnisse bestmöglich berücksichtigen.
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